Personne attendant une signature

Comment choisir un conseiller financier de confiance ?

Lorsque l’on ne s’est pas encore intéressé à notre argent, nous attirons une foule de « conseillers financiers » qui nous poussent à placer notre argent d’une certaine façon. Les plus classiques sont les banquiers, vos proches, les divers démarcheurs, les créateurs de contenus (blog, réseaux sociaux, YouTube…), etc.

En qui faut-il faire confiance ? Qui mérite notre attention ? Dans cet article, je vous partage mon expérience et tente de vous apporter un maximum d’éléments de réponse avec le plus d’objectivité possible.

Votre banquier est-il un conseiller financier ?

Une facade d'une banque

36% des Français déclarent faire confiance à leur banquier en ce qui concerne la gestion de leur argent. Ont-ils tort ? Ont-ils raison ? Le suspense est insoutenable… Je vais probablement briser des préjugés. Votre banquier n’est pas un conseiller financier, c’est un vendeur avant tout.

Je connais personnellement des banquiers qui ont quitté le système bancaire parce qu’ils en avaient marre d’être poussés à vendre des produits financiers.

Et ça paraît évident finalement. Qui ne s’est jamais fait proposer une super assurance vie, une carte de crédit avec une bien meilleure assurance, des livrets à la pelle et j’en passe ? Personne ! Est-ce que vous pensez réellement que ces produits conviennent à tout le monde ? Sans doute pas, et pourtant ils sont vendus à tout le monde.

Qu’est-ce qui est recherché sur un poste de banquier ?

En effet, souvent, les conseillers bancaires ont un salaire fixe et une prime variable qui dépend des produits qu’ils ont pu vendre durant le mois.

De plus, voici une offre d’emploi trouvée au hasard. Première ligne : accompagner et conseiller vos clients sur leurs opérations bancaires. OK, c’est normal. Deuxième ligne : Proposer des produits et services personnalisés (moyens de paiement, crédit à la consommation, épargne, etc.). Et enfin, dans les prérequis : Vous êtes diplômé.e d’un Bac +2/+3 dans le domaine commercial ou bancaire, avec une première expérience commerciale.

Les inconvénients de suivre les conseils financiers de votre banquier sont donc :

  • Les compétences sont plus orientées vers la vente et le commerce plutôt que la finance
  • Ils sont poussés à vendre certains produits plutôt que d’autres, peu importe le client
  • Ils seront amenés à vous vendre uniquement des produits de leur banque même si ce sont les moins compétitifs.

Faites donc attention quand vous allez voir votre banquier. Vérifiez toujours qu’il est compétitif par rapport à ses concurrents. Et en règle générale, demandez-vous toujours comment est rémunéré le professionnel qui vous donne des conseils ?

L’ouvrier du coin est-il un bon conseiller financier ?

Un jour, ma Femme est revenue du boulot en me demandant pourquoi nous n’investissions pas dans les cryptomonnaies. Sa question m’a surpris parce que je sais qu’elle ne fait pas de recherche sur le sujet. J’apprends que c’est un technicien qui lui a chaudement recommandé les cryptomonnaies, que c’est de l’argent facile, qu’il a eu des gains incroyables, etc.

Je ne souhaite pas rentrer dans le débat, « est-ce que la cryptomonnaie est un bon actif » dans cet article. Ce que je veux vous souligner est l’influence qu’a eue le technicien sur ma Femme. Si ça tombe, c’est une rock star de la finance, nous n’en savons rien. Mais je pense qu’on est tous d’accord pour dire que ce n’est pas son métier et qu’il y a des chances pour qu’il soit novice sur le sujet. Quelle est donc la valeur de son conseil ?

Je vous propose de vérifier 2 fois quand vos proches ou vos connaissances vous parlent de sujets sur lesquels ils ne sont pas experts. Il se peut que ça soit de très bons conseils, mais vérifiez tout de même 😉 

Le conseiller financier venu du ciel

main montrant qu'il faut faire attention

Faites trèèèèèèès attention quand quelqu’un vous démarche pour vous faire gagner de l’argent. Que ça soit les comparateurs, les promoteurs immobiliers, les gestionnaires de patrimoines, les installateurs de pompe à chaleur, de mon expérience, c’est souvent un mauvais plan. Profitez-en pour apprendre des choses. Par contre, ne vous lancez pas sans avoir contacté et fais des devis avec au moins 2 autres professionnels. Personnellement, cela ne m’est jamais arrivé que j’engage le premier qui soit venu me démarcher. Souvent, je remarque que ce sont des arnaques.

Petite astuce : n'hésitez pas à vérifier la date de la création de la société, le nombre d'employer et son chiffre d'affaires sur le site societe.com. Parfois, cela vous aide à déterminer si l'entreprise est solide ou si c'est juste une arnaque.

Avant de faire mon premier investissement immobilier, j’ai pris rendez-vous avec mon banquier. L’objectif était de m’assurer qu’il me suivrait pour le type d’achat que j’envisageais. À la fin de l’entretien, il n’a pas manqué de me mettre en contact avec une « gestionnaire de patrimoine ». Résultat des courses, nous avons plutôt rencontré une commerciale. Elle nous a proposé un appartement neuf à un prix très élevé sous prétexte de gains fiscaux (loi Pinel). En bref, absolument pas rentable. Cependant, quelqu’un de non averti, aurait pu prendre la proposition au sérieux et c’est d’ailleurs sûrement le cas, sinon son métier n’existerait pas.

Cherchez vous-même les bons professionnels

Le meilleur moyen de rencontrer des professionnels compétents est via le bouche-à-oreille. Ça ne m’est jamais arrivé d’avoir une recommandation d’une personne incompétente et pourtant, nous demandons des contacts quasiment systématiquement à nos proches.

Si vous n’en n’avez pas par vos proches, regardez les avis des clients sur internet (en évitant le site web du professionnel directement). Le plus intéressant est souvent les mauvais avis. Si c’est un bon professionnel, ils mentionnent souvent des détails sur le service et en font une montagne. Ou alors, on comprend que ce n’est pas la faute directe du professionnel. Si vous êtes dans ce cas, c’est sûrement quelqu’un qui travaille bien.

Votre comptable et votre notaire sont-ils vos conseillers financiers ?

Pièce de notaire

Les notaires, comptables et avocats sont une aide inestimable en ce qui concerne leur domaine de compétence. Par contre, cela n’implique pas forcément qu’ils soient de bons investisseurs.

Le notaire

Le notaire va vous aider en matière de succession, et d’écriture de vos divers actes (mariage, testament, reconnaissance de dette, création d’entreprise, etc.). D’ailleurs, les conseils des notaires sont gratuits, donc n’hésitez pas à contacter un notaire qui vous a été recommandé si vous avez des questions 😁

Le comptable

Un comptable va très bien vous conseiller sur le domaine fiscal, sur la création d’entreprise et peut s’occuper pour vous de vos documents fiscaux. Il peut vous aider à assurer la comptabilité de votre location meublée ou de votre SCI par exemple.

Personnellement, lorsque j’ai recherché un comptable, j’ai fait attention à ce qu’il ait aussi des compétences en investissement. D’après moi, étant donné qu’il pratique ses compétences de comptable pour son propre compte, il aura d’autant plus de facilité à m’accompagner dans mes divers projets financiers.

Pour résumer, vous vous rapprochez du conseiller idéal. Bien que vous serez sûrement amené à faire appel à ces professionnels, l’investissement n’est pas leur cœur de métier. Donc évitez d’avoir trop confiance en eux sur cet aspect-là, sauf si comme moi, vous vous êtes assuré qu’ils sont investisseurs dans leur sphère privée.

Les gestionnaires de patrimoine

19% des Français, d’après un sondage de l’ipsos, ont confiance en leur conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Et alors là, je suis complètement d’accord avec eux, car c’est leur métier. Cependant, quelques précautions s’imposent.

Comme je vous ai raconté plus haut dans l’article, il y a des vrais et des faux gestionnaires de patrimoine. J’ai été, moi-même, mis en contact avec une personne qui s’est présentée comme une gestionnaire de patrimoine et qui était en fait une commerciale. Je trouve ça complètement scandaleux, mais il y a des moyens de les démasquer.

Comment ce conseiller financier a-t-il été mis en contact avec vous ?

il est probable que ça ne soit pas un bon professionnel ou alors que ça ne soit pas un gestionnaire de patrimoine si :

  • Le conseiller financier vous a démarché directement.
  • Il vous a été recommandé par un contact professionnel et qu’il est possible que ce dernier touche une commission.

J’ai remarqué qu’en général, quand je trouve un bon contact, il est rarement disponible. Parfois je suis même sur liste d’attente. Vous croyez vraiment que ces professionnels-là ont besoin de faire de la publicité ? Personnellement, ça a été mon cas pour la femme de ménage, l’électricien et le chauffagiste.

Comment est rémunéré ce conseiller financier

Méfiez-vous des professionnels qui passent du temps à vous conseiller gratuitement. Rien n’est gratuit en ce qui concerne le travail. Si c’est gratuit, cela signifie qu’ils gagnent de l’argent autrement. Le principe de la commission est que le conseiller touche de l’argent à chaque fois qu’un de ses clients souscrit à un produit financier particulier. Cela peut-être une assurance vie, un immeuble, des fonds d’investissement, etc. Malheureusement, c’est rarement gagnant-gagnant et souvent, nous pouvons trouver des produits financiers plus intéressants ailleurs.

Ce que je vous propose est donc de payer les professionnels à l’heure. Soyez clair avant l’entretien. Dites que vous souhaitez qu’aucun intérêt financier ne biaise ses conseils, et que vous préférez le rémunérer à l’heure tout simplement. Vous vérifierez que ses conseils sont pertinents. Si vous les appréciez, il gagnera votre confiance et vous profiterez tous les deux des avantages d’une relation à long terme. Il y gagnera un chiffre d’affaires stable, une communication facilitée et des recommandations auprès de vos proches. En bref, vous lui offrez un client idéal s’il est honnête avec vous.

Pour le coût, la première heure est gratuite en général. Ensuite cela peut vous coûter 200€ de l’heure environ. Alors préparez l’entretien avec des questions et en sachant précisément ce que vous recherchez . Je suis certain que le tarif horaire est négligeable comparé à ce qu’il peut vous apporter.

Il existe aussi des gestionnaires de patrimoine dans les banques. Sachez que le ticket d’entrée pour faire appel à eux est de plusieurs centaines de milliers d’euros en liquidité sur le compte. Cette information est à vérifier, c’est ce qu’une gestionnaire de patrimoine d’une banque m’a répondu. De plus, je doute de la qualité des conseils donnés. Personnellement, je ne vois pas l’intérêt de passer par eux 🙂

Vous même

calculette manuelle

43% des Français ne font confiance à personne pour gérer leur argent d’après un sondage de l’ipsos. En effet, il ny a personne de mieux placé que vous pour prendre les bonnes décisions en ce qui concerne votre argent. L’inconvénient est que cela prend du temps. Vous devrez comprendre les différents produits donc uniquement ceux qui s’intéressent au domaine envisagent cette option, mais ces connaissances vous seront utiles toute votre vie.

Peut-être que l’idéal se trouve en équilibre entre les 2 options. Il faut avoir les bases financières pour pouvoir amorcer son processus d’enrichissement et lorsque votre patrimoine devient important (de votre point de vue), il peut être intéressant de faire appel à un gestionnaire de patrimoine. Ainsi, vous ne serez pas obligé de poursuivre votre apprentissage.

Si vous êtes chaud bouillant pour faire cavalier seul, suivez les sources d’informations que vous jugez les plus pertinentes et remettez en question les conseils avec d’autres contenus. Si l’information est identique, alors vous pouvez vous y fier. Par exemple, vous êtes en train de lire cet article, vérifiez ailleurs si d’autres blogueurs sont du même avis que moi. Si ce n’est pas le cas, alors vous êtes en droit de remettre en question cet article.

Un bon outil pour ne lire que les sites que vous trouvez pertinents est l’application feedly sur smartphone. Vous avez juste à renseigner l’url des blogs ou sites qui vous intéressent et l’application vous propose les nouveaux contenus. Je l’utilise quotidiennement et c’est vraiment efficace, je n’obtiens que les articles de sources que je juge intéressante 👌

Qui est votre conseiller financier idéal d’après vous ?

Pour résumer, je ne vous propose que 2 choix. Soit vous ne faites confiance qu’en vous même pour savoir quel est l’investissement qui vous convient le plus ou alors vous faites appel à un gestionnaire de patrimoine minutieusement choisi et payé à l’heure.

Si vous avez un conseiller financier gestionnaire de patrimoine, n’hésitez pas à nous faire un retour d’expérience en commentaire. Je n’en ai pas personnellement et je serais curieux de connaître la valeur ajoutée que vous percevez 🙂

D’après vous, quel est l’option qui vous conviendrait le mieux ? Répondez-moi en commentaire et partagez l’article à ceux qui font encore confiance à leur banquier en matière de placements financiers.

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(6 commentaires)

  1. Merci pour cet article complet. Je suis d’accord qu’il faut un conseiller qui ne soit pas rémunéré à la commission, mais à l’heure, afin qu’il ne soit pas influencé par certains produits, et le plus objectif possible.

    Idéalement, il faut que le conseiller ait aussi une expérience d’investissement personnelle sur le support qu’il propose.

  2. Lorsqu’il y a conflit d’intérêt, évidemment cela fausse un peu les décisions des professionnel… Je suis plutôt d’accord avec toi. Merci pour cet article très bien écrit, il permet de mieux comprendre les compétences et le rôle de chacun.

    Très intéressant !

  3. Bonjour Alexandre, très bon article, nous arrivons à la même conclusion sauf que nous l’avons appris à nos dépend en passant de la banque à un cabinet de gestion « gratuit » à nous-même pour le moment. Et les résultats sont sans appel! Nous envisageons de contacter un CGPI prochainement, rémunéré comme il se doit et chaudement conseillé par des proches dont nous avons confiance. à suivre 🙂

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