Quelle est la meilleure assurance vie du marché

Podcast: Play in new window | Download (Duration: 17:09 — 39.2MB)

Inscrivez-vous au podcast via : Apple Podcasts | Spotify | Deezer | RSS

Les premiers à nous présenter leurs assurances vie sont les banquiers. Mais est-ce que ce sont les seuls à proposer des assurances vie ? Non, les banquiers ne sont pas les seuls à proposer des assurances vie. Il y a aussi les gestionnaires de patrimoine, les courtiers en ligne ou les fintechs (entreprises innovantes, dans le secteur financier). Il peut être difficile de s’y retrouver à travers toutes ces assurances vie. C’est pourquoi, j’ai décidé de vous présenter un comparatif des meilleures assurances vie du marché.

Cette comparaison pourra vous servir de référence si jamais on vous fait une proposition d’assurance vie. Vous saurez quelles questions poser et si l’offre est intéressante ou pas pour vous.

Je m’appelle Alexandre HUET et je parle des sujets tels que la gestion des dépenses, de l’épargne et de l’investissement en bourse et en immobilier.

Les critères pour définir la meilleure assurance vie

Les 3 grands critères à respecter pour avoir une bonne assurance vie sont :

1. Des faibles frais
2. Une diversité de choix d’actif suffisant et en particulier ceux qui vous intéressent
3. Un assureur solide

Les frais

En ce qui concerne les frais, ils peuvent être de différents types :

1. Frais de dossier. Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
2. Frais d’entrée (ou frais de versements). Ces frais sont prélevés à chaque versement que vous effectuez sur le contrat, à la souscription et en cours de contrat.
3. Frais de gestion. Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat.
4. Frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à une autre.

Les choix d’investissements

Grâce à une assurance vie, vous pouvez investir sur :

1. Un fonds euro. C’est un fond garanti en capital (vous ne pouvez pas perdre de l’argent sur une année). Cependant les rendements sont faibles. Vous achetez principalement des obligations via un fonds euro.
2. Des ETF. Si vous ne savez pas ce qu’est un ETF et pourquoi ils sont préférables aux fonds d’investissement, je vous recommande de lire mon article sur les ETF.
3. Des fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI…). Vous achetez, ce qu’on appelle de la « pierre papier ». C’est à dire, des titres de propriété de biens immobiliers.
4. Des fonds d’investissement. Un gérant de fonds choisira pour vous les « meilleures » actions ou obligations, mais cela a un coût.

Un assureur solide

Votre courtier qui vous propose l’assurance vie ne sera pas responsable de votre argent. C’est le rôle de l’assureur. Ce dernier doit aussi se charger de réaliser les opérations que vous lui avez demandées (versements, retraits, arbitrages) et aussi verser les capitaux aux bénéficiaires de l’assurance vie lorsque surviendra votre décès. De plus, c’est lui qui s’occupera du fonds euro. C’est donc lui qui est responsable de sa performance.

On cherche à avoir un assureur solide pour éviter qu’il fasse faillite. Il est rare qu’ils n’aient pas les reins solides, mais j’ai quand même pris soin de regarder les encours sous gestion (quantité d’argent que l’assureur a en gestion). S’il est élevé, il sera considéré trop gros pour faire faillite. De plus, cela implique plus de profit pour lui.

La comparaison entre courtiers

J’ai beaucoup de mal à trouver des contrats d’assurances vie de banque physique sur internet. J’ai trouvé quelques informations du Crédit Agricole, vous pouvez compléter en commentaire si vous connaissez le tarif des autres banques, mais je parie que ça sera le même ordre de grandeur.

Les banques

On peut voir que les frais sont élevés, que ça soit pour les frais de versement pour l’un ou les frais de gestion pour l’autre. Cela nous donnera tout de même une référence pour les assurances vie qui vont suivre.

Les courtiers en ligne

Je ne les ai pas départagées parce qu’elles sont toutes les 3 excellentes. Si vous choisissez la gestion libre, alors déterminez laquelle prendre en fonction des actifs que chaque assurance vie possède. Je donne un léger bonus à Linxea spirit 2 étant donné son fonds euro un peu plus dynamique et qui promet un peu plus de performance.

Les fintechs en gestion pilotée

Concernant Goodvest, ils n’investissent que dans les entreprises qui respectent l’accord de paris (et donc atteindre au maximum 2°C de réchauffement climatique). Pour cela, ils sont accompagnés par le célèbre cabinet Carbone 4, spécialiste de l’analyse de l’empreinte carbone. Ils n’ont pas de fonds euro, ils gèrent eux-mêmes des obligations, ce qui leur permet d’avoir plus de contrôle sur l’impact environnemental de ces investissements obligataires.

Quant à Nalo, c’est un robo-advisor hautement personnalisable. Vous passez à travers une série de questions qui permettent à Nalo de mieux vous connaître. Vous y définissez un projet (retraite, transmission, achat immobilier, épargne de précaution ou autre) et des options d’investissement, comme favoriser les investissements responsables (ISR) par exemple. Et ils vous fournissent une simulation de votre performance potentielle.

On remarque qu’ils sont un peu plus chers que les courtiers ci-dessus. Ils coûtent environ 1,50% au lieu de 0,6% + 0,2% = 0,8% pour les courtiers précédents. 0,7% d’écart fait la différence à long terme. Cependant, ce qui est intéressant est leur promesse.

N’ayez pas peur d’appeler ou de prendre rendez-vous

Même si c’est un courtier en ligne, vous pouvez tout de même contacter un conseiller de l’entreprise. Chaque entreprise a un numéro de téléphone que vous pouvez trouver sur leur site internet et ils n’ont rien à envier aux conseillers bancaires. Au contraire, ils sont plus réactifs et organisés (c’est mon ressenti). Vous pouvez poser toutes vos questions directement.

Mon choix personnel d’assurance vie

Personnellement, j’ai profité de mes recherches pour déterminer l’assurance vie qui me convient le mieux. J’ai choisi d’en ouvrir 2 pour me donner un plan A et un plan B, pour me permettre de changer d’avis dans 8 ans.

Si vous me connaissez déjà un peu, vous savez à quel point je suis sensible à l’environnement. J’ai donc pris rendez-vous avec Goodvest pour mieux comprendre ce qu’ils proposent. C’était très bien organisé, il suffit de prendre rendez-vous en ligne et quelqu’un répondra à toutes vos questions. J’ai été hautement satisfait, alors j’ai sauté le pas. Sélectionner les meilleurs ETF pour lutter contre le dérèglement climatique est quelque chose de vraiment difficile à faire pour les particuliers. Les labels ISR ou ESG sont trop larges et ne suffisent pas à prouver que ces entreprises labellisées luttent contre le dérèglement climatique. J’accorde donc beaucoup de valeur à la sélection des produits financiers de Goodvest.

J’ai choisi aussi l’assurance vie Linxea Spirit 2, qui a des frais de gestion en unité de compte le plus faible du marché, un fonds euro dynamique qui promet de belles performances. De plus, même si elle possède moins d’ETF que les autres, elle possède ceux qui m’intéressent, c’est-à-dire le « Amundi MSCI Europe SRI PAB UCITS ETF DR C EUSRI » ou « Amundi Index MSCI USA SRI PAB – UCITS ETF DR (C) USRI ». En effet, il vaut mieux avoir 30 ETF qui vous intéressent, plutôt que 90 qui ne vous intéressent pas. J’ai donc choisi sur quoi j’allais investir, avant de choisir mon assurance vie. Si vous ne savez pas quoi choisir, je vous invite à lire mon article sur comment choisir son ETF.

Et vous, quelle assurance vie vous tente ?

N’oubliez pas qu’ouvrir une assurance vie au plus tôt vous permet de déclencher le compte à rebours des 8 ans. Donc courage, ne remettez pas cette tâche à demain ! Si vous avez des questions, prenez rapidement rendez-vous avec l’assurance vie qui vous plaît. Si vous êtes convaincus, souscrivez en remplissant leur formulaire en ligne 😉

Dites-moi celle que vous avez choisie en commentaire, ça m’intéresse ! À la prochaine !