Transformez votre mauvaise dette en bonne dette

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il n’y a pas que des mauvaises dettes. Il y en a certaines dont on doit se débarrasser, d’autres qu’on doit maintenir et encore d’autres a accumuler un maximum.

Déterminons ensemble le type de dette que vous possédez et découvrons les actions à mettre en place pour n’avoir que des bonnes dettes.

Bonne dette

Oui c’est possible d’avoir une bonne dette. Je dirais même plus, vous devez essayer d’en avoir un maximum possible ! Voici les critères qui caractérisent une bonne dette :

Elle vous permet d’obtenir un actif

Malheureusement pour nous, les seuls actifs pour lesquels les banques acceptent de prêter sont les entreprises et les biens immobiliers.

Ce que vous avez acheté voit sa valeur augmenter avec le temps

Si, sans action de votre part, vous pouvez revendre votre bien plus cher que ce que vous l’avez acheté, alors ça peut être une dette bien utilisée. Cependant ce type d’achat est plus risqué. Souvent, rien ne vous garantie que la valeur va augmenter. Par exemple, un terrain agricole qui devient constructible.

L’idéal est donc de cumuler les 2 points : achetez des actifs et qui ont de bonnes chances d’acquérir de la valeur avec le temps.

Actions à mettre en place

Ayez le maximum de bonnes dettes possible. Tant que votre banquier accepte, continuez d’en faire car c’est grâce à elles que vous vous enrichissez. Vous faites appel ainsi à ce que l’on appel le levier du crédit. C’est-à-dire que vous utilisez l’argent du banquier pour investir sur des actifs qui vous font gagner plus que ce que le banquier ne vous demande.

Dette acceptable

Ce sont les dettes qui sont assez communes et dont vous pouvez difficilement vous passer. Essayez cependant de réduire leur coût au maximum.

Elle vous permet de réduire des dépenses.

Pour que ça soit une dette acceptable, il faut que les mensualités soient inférieures au gain par mois. C’est par exemple le cas de l’achat de votre résidence principale. Elle n’est pas dans la première catégorie car elle ne vous fait pas gagner d’argent, au contraire, elle vous en fait perdre. Les réparations demandent un investissement qui peut être conséquent. Par contre, le fait d’acheter vous permet de ne pas louer votre logement. En général, vous payez à peu près la même chose chaque mois. A long terme, vous aurez un bien et vous ne paierez plus de mensualité ni de loyer tous les mois.

Vous serez en mesure de rembourser votre dette en intégralité voir plus grâce à ce prêt

Si vous faites des études et que votre école vous demande 5000€ par an. Malgré le coût important, vous serez sans doute en mesure d’obtenir un meilleur salaire qui vous permettra de rembourser l’emprunt.

Pour payer un bien essentiel à votre survie (chauffage, transport ou accessoires pour le travail…)

Dans ces cas là, malheureusement vous pourrez difficilement y échapper. Quand la chaudière tombe en panne, il n’est pas envisageable de rester à l’eau froide. Si vous avez absolument besoin d’une voiture pour aller travailler, alors c’est essentiel d’en acheter une. Cependant, ce dernier point est à réfléchir. Je vous invite à lire mon avis sur mon article « cette dépense vous coûte un colossal 4723€ par an.

Actions à mettre en place

On parle ici souvent de dettes assez conséquentes. Si vous avez les moyens, alors payez cash. Sinon faites appel à un crédit et remboursez-le à votre rythme. Mais qu’est-ce que ça veut dire « avoir les moyens » ?

Avoir les moyens

Avant, on ne pouvait pas faire de prêt. C’était facile de savoir si on avait les moyens ou pas de s’acheter ce qu’on voulait. Il suffisait de regarder ce qu’on avait dans la poche et le calcul était rapidement fait. Maintenant, avec le système de prêt, c’est le banquier qui vous dit si vous pouvez vous le permettre, grâce à un calcul. Mais dans ce calcul, il n’y a pas de différence entre bonne dette et mauvaise dette. Pourtant, la situation du client est radicalement différente selon le type de dette qu’il possède. N’oubliez pas que le banquier est rémunéré quand vous faites appel à lui pour une dette. Il n’est donc pas objectif.

Quand j’ai lu cette phrase, je me suis dit qu’elle était peut être trop sévère et qu’il y avait peut être des exceptions… En la pratiquant, je me rends compte à quel point elle est juste et permet d’avoir une vie libre.

Si jamais vous désirez quelque chose de cher mais que vous ne pouvez pas vous l’acheter cash, premièrement ça vous poussera à trouver des moyens de l’avoir en payant moins cher. Deuxièmement, c’est un parfait moteur pour vous pousser à augmenter vos revenus et votre niveau de vie pour pouvoir vous l’acheter. Une fois que c’est fait, non seulement vous aurez eu l’objet de vos rêves mais en plus vous aurez amélioré votre vie.

Une autre citation d’un Homme qui a réussi financièrement et qui rejoint la même idée. Il s’achète d’abord des actifs, et ensuite, avec les bénéfices de ses actifs, achète ce dont il rêve :

Mauvaise dette

Ces dettes sont à éviter comme la peste.

• Elles diminuent votre capital disponible chaque mois, ce qui diminue votre part d’épargne et de plaisirs. Cela diminuera vos libertés et vous rendra moins heureux sur du long terme.
• Elles bloquent vos futurs investissements et emprunts (par exemple l’immobilier). La banque acceptera de vous prêter uniquement si vous avez un dossier solide et que vous ne dépassez pas un taux d’endettement de 35%.
• Vous ne pouvez pas changer d’avis du jour en lendemain. Si vous n’avez plus envie de payer pour l’extension de votre maison que vous vous êtes offert, vous ne pouvez pas rendre votre extension et ne plus payer le prêt.

Ne compromettez pas votre avenir financier à cause de ces dettes-ci. Voici comment les déterminer :

Elles existent pour vous acheter un bien qui vous apporte du plaisir

Dans une gestion de budget saine, il faut un équilibre entre les dépenses nécessaires, plaisirs et l’épargne. Si vous achetez un bien pour votre plaisir via une dette, vous déséquilibrez la partie plaisir. Il est probable que cela affecte la partie épargne qui permet de soigner votre avenir ou diminuer la part des petits plaisirs de la vie.

Vous ne pouvez pas vendre ce que vous avez acheté pour ensuite éponger votre dette. Vous êtes ainsi fortement lié à votre dette

N’entravez pas vos libertés. Si vous faites ça, vous n’aurez plus de retour en arrière possible. Il est normal de changer de rythme de vie de temps en temps. Cette dette rendra votre vie compliquée, avec des contraintes.

Nous pouvons citer comme exemple : les travaux de maison, les vacances…

La valeur de ce que vous avez acheté reste fixe voir diminue dans le temps

Il est très fréquent que les objets de plaisirs se déprécient dans le temps.

Nous pouvons citer : l’achat d’une voiture, de biens de consommation comme les télévisions, d’objets de luxe, etc.

Actions à mettre en place

Rembourser vos mauvaises dettes dès que possible. Elles entravent vos libertés. Commencez par celles qui vous inquiètent le plus ou celles qui seront le plus rapidement remboursées.

Pour faire ça, vous pouvez sans doute augmenter les mensualité de 30% gratuitement via la clause « Modulation des échéances ». Prenez le temps de regarder dans votre dossier de prêt ou demandez à votre banquier directement. Pour mon prêt immobilier, je lis :

La  » Modulation des échéances » offre la possibilité pour l’emprunteur de majorer le montant des échéances à venir jusqu’à 30% du montant de la dernière échéance payée, étant précisé que la majoration devra être d’un montant minimum de 15€ par mois avec comme corollaire une diminution de la durée résiduelle du prêt.

Prêt bancaire

Si vous avez plus de moyens, vous pouvez aussi faire appel à la clause de « Double mensualité » qui vous permet de doubler le montant que vous payez tous les mois sans devoir leur payer de compensation.

La « Double Mensualité » permet à l’emprunteur d’effectuer un remboursement anticipé d’un montant équivalent à l’échéance du prêt en cours sans indemnité de remboursement anticipé tout en choisissant de conserver le montant de ses échéances avec comme corollaire une diminution de la durée résiduelle du prêt.

Prêt bancaire

Vérifiez tout de même que vous pouvez appliquer cette clause à répétition. Et rapprochez vous de votre banquier pour négocier le fait de rembourser au plus vite avec un minimum de frais.

L’exception du remboursement de la mauvaise dette au plus vite

Je ne vois qu’un seul cas où vous pouvez vous permettre de ne pas rembourser au plus vite vos mauvaises dettes. Si malgré vos dettes, votre banquier accepte de vous prêter pour obtenir un actif (bonne dette) mais qu’il vous demande tout de même un peu d’argent de côté, alors dans ce cas, préférez acheter des actifs le plus tôt possible et rembourser vos dettes après l’opération.

Le regroupement de crédit

On vous proposera peut-être si vous avez plusieurs crédits, de les rassembler en un seul. Cela vous permettra :

• de n’avoir qu’un seul prélèvement par mois
• d’avoir une moins grosse mensualité
• de baisser votre taux d’endettement. Néanmoins, votre durée de crédit va se rallonger.

Je ne recommande pas car vous n’aurez pas la satisfaction d’éliminer vos dettes petit à petit. C’est plutôt pour ceux qui ne s’en sortent pas et l’objectif est plutôt de baisser les mensualités.

Dépense urgente

Pour ce cas particulier, il faut aussi éviter de devoir faire appel à une dette. C’est pourquoi je vous ai recommandé de mettre en place une épargne de précaution.

Et pour être clair, une urgence c’est : une cause médicale, quand vous perdez votre emploi, quand vous n’avez plus assez pour vous mettre quelque chose sous la dent, ou quand vous en avez besoin pour les funérailles de votre grand-mère. C’est à peu près tout. Les cadeaux de noël ne sont pas une urgence et la dernière paire de baskets disponible à votre taille non plus.

Résumons les actions principales

Dans la majorité des cas, je vous recommande donc de tordre le cou à vos mauvaises dettes pour que ça ne devienne qu’un mauvais souvenir, rembourser progressivement les dettes acceptables et accumuler le plus de bonnes dettes possible.

A l’avenir, n’achetez que des biens de plaisirs comptant. Si c’est trop cher pour que vous puissiez l’acheter cash, c’est que ce n’est pas dans vos moyens.

Si vous appliquez ces conseils, je vous garantie que vous serez bien plus libre de vivre la vie que vous souhaitez ! Partagez cet article à vos amis et dites moi dans les commentaires si vous avez une dette dont vous voulez vous débarrasser 💪