Comment créer de la valeur patrimoniale ?

Connaissez-vous le secret des riches ? Ils ont une grande valeur patrimoniale. Ce n’est pas parce qu’ils ont des gros revenus qu’ils ont du patrimoine, mais parce qu’ils ont un grand patrimoine qu’ils ont de gros revenus.

Alors, abordons ici les 4 grandes méthodes pour se constituer un patrimoine conséquent, même si vous n’avez pas des revenus élevés.

Pourquoi est-ce qu’avoir une grande valeur patrimoniale est important ?

Même si vous êtes médecin ou acteur célèbre, vos revenus d’activité sont limités par votre temps. Et votre temps n’est pas infini. Chaque journée ne fera pas plus de 24h et il est difficile d’obtenir une augmentation de revenu exponentielle en travaillant toujours autant.

Ce n’est pas le cas avec le patrimoine. Il travaille pour vous même quand vous êtes malade ou en vacances. De plus, plus vous avez de patrimoine, plus il fructifie. Donc on obtient ce fameux effet exponentiel et pourtant, vous travaillez toujours autant.

Cela explique pourquoi les vrais riches sont les entrepreneurs et les investisseurs. C’est une excellente nouvelle pour nous parce que peu importe votre métier ou d’où vous partez, il est toujours possible d’augmenter la valeur de votre patrimoine. Et vous serez, au bout d’un moment, plus riche que les notaires et les médecins.

Pourquoi je dis ça ? Et bien parce que pour moi, la richesse se définit comme ça :

Plus cette durée est longue, plus vous êtes riche. C’est intéressant parce qu’on pense que certaines célébrités ou personnes à métier prestigieux sont riches, mais selon cette définition, ce n’est pas le cas. Ils ont peut-être de gros revenus, mais si leurs revenus se sont accrus au même rythme que leurs dépenses, leur richesse est fragile.

Revenus passifs

En créant de la valeur patrimoniale, vous allez vous dégager des revenus passifs. Et cela a de la valeur parce que vous aurez le choix. Le choix de travailler moins, de démultiplier encore plus votre richesse, la donner aux causes qui vous tiennent à cœur, etc. Vous n’aurez plus besoin de réclamer une augmentation à votre patron. Vous vous créez votre propre augmentation vous-même.

Transmettre

Et enfin, est-ce qu’on peut transmettre à nos héritiers notre temps ? Non.
Est-ce qu’on peut leur transmettre un patrimoine ? Oui.
Étant donné que votre richesse repose sur ce que vous possédez et non pas sur ce que vous savez faire uniquement, vous pourrez aisément le léguer à la fin ou au cours de votre vie.

Comment calculer la valeur de son patrimoine ?

Faites attention, parce que souvent, quand les gens parlent de leur patrimoine ou de celui de quelqu’un d’autre, ils parlent de patrimoine brut.

Le patrimoine brut correspond à la somme de la valeur de vos actifs. C’est donc la somme de vos biens immobiliers, actions en bourses, cryptomonnaies, et liquidités.

Mais pour vraiment comparer une richesse efficacement, il faut se baser sur le patrimoine net. C’est le total de la valeur de vos actifs moins la somme de vos dettes.

Donc si vous avez : 10 000€ sur vos comptes, 20 000€ en bourse, 150 000€ de résidence principale et 200 000€ d'immeubles locatifs, alors vous avez 380 000€ de patrimoine brut.
Si vous avez : 10 000€ de prêt voiture et 300 000€ de prêt immobilier, alors vous avez 380 000€ - 310 000€ = 70 000€ de patrimoine net

Quelles sont les 4 grandes méthodes pour créer de la valeur patrimoniale ?

Commençons par les 2 méthodes principales pour se créer de la valeur patrimoniale : l’immobilier et les titres d’entreprise.

1. Immobilier

L’immobilier locatif est l’actif favori des Français et à raison, parce qu’il permet d’emprunter. En quelques mois, vous pouvez obtenir, dans votre patrimoine, un actif qui vaut plus de 100 000€.

Certes, vous ne bénéficierez pas tout de suite de la totalité de ces revenus passifs, mais c’est une grande richesse créée quasiment à partir d’aucune économie de votre part.

En effet, il est possible d’acheter sans apport vos biens immobiliers. Et si jamais les banques refusent, vous pouvez faire un peu de travaux et prendre cela pour argument pour demander un différé de prêt bancaire. Cela vous permet de rembourser votre apport dès la première année, car vous ne paierez pas de mensualité d’emprunt.

Enchaîner les opérations

Donc pour créer un maximum de valeur patrimoniale, le premier critère est de faire un maximum d’opération avec des biens les plus gros possibles. Évidemment, vous n’y arriverez pas si vous ne respectez pas certains points :

• Toujours faire des opérations à cashflow positif (les revenus locatifs suffisent à payer toutes les charges et mensualités d’emprunt du bien)
• Ne pas s’arrêter à un refus d’une banque. Je suis toujours surpris de la différence de stratégie entre les banques. Cette année, par exemple, j’ai eu :
  – une banque qui ne prête plus du tout.
  – une banque qui n’a plus donné de nouvelles après notre premier rendez-vous malgré mes relances.
  – une banque qui m’a fait une proposition, certes pour un prêt à 110%, mais avec un taux élevé.
  – et une banque qui m’a fait une proposition avec apport, mais avec un très bon taux.
• Avoir un dossier de crédit béton. Pour en savoir plus, lisez mon article sur la préparation d’un dossier de crédit immo.

Pour chacune de vos opérations immobilières, votre valeur patrimoniale nette grimpera du montant du remboursement de votre capital plus le montant de votre cashflow tous les mois.

2. Titre d’entreprise

Un type d’actif très commun est de détenir des parts d’une entreprise. Ça peut-être une entreprise que vous détenez entièrement et dont vous travaillez dedans ou alors des entreprises pour lesquels, vous n’êtes qu’investisseur et où vous détenez qu’une minorité de part.

En ce qui concerne l’accroissement de votre valeur patrimoniale, l’énorme avantage de posséder des actions d’une entreprise est que c’est complètement passif. Une fois que vous possédez les titres, vous n’avez plus qu’à empocher les dividendes ou à revendre une partie quand vous en avez envie. Donc posséder 1 million d’euros d’action demande beaucoup moins de travail que d’avoir 10 immeubles d’une valeur équivalente à gérer. Bien sûr, vous pouvez toujours déléguer avec l’immobilier, mais cela réduit votre rentabilité.

Pour ce type d’actif, il sera difficile et dangereux de les obtenir à crédit. Je recommande donc de les acheter avec vos propres économies. Sachez que les actions sont les actifs qui promettent le plus de rentabilité sur du long terme. On l’estime à 9,05%/an en moyenne contre 7,89% pour l’immobilier.

Les actifs boursiers bénéficient largement de l’effet des intérêts composés, qui permettent de vraiment multiplier votre patrimoine à long terme. Par exemple, si vous investissez sur 21 ans avec un rendement de 10% annuel, vous obtiendrez 8x la somme initiale. Dans l’exemple ci-dessus, quelqu’un qui a investi en action entre 1968 et 2018 a multiplié sa richesse par 75  😮

En bref, je recommande vivement d‘investir en bourse, ou plus largement sur des titres d’entreprise, lorsque vous ne pourrez plus emprunter pour de l’immobilier ou alors que vous souhaitez obtenir plus de passivité.

Cliquez ici pour en savoir plus sur les 8 avantages d’investir en bourse.

3. Prêter de l’argent

Vous pouvez prêter de l’argent via des obligations, une plateforme de crowdlending ou via une assurance vie investie en fonds euro. Dans ces 3 cas, vous prêtez de l’argent à des États ou des entreprises et bénéficiez en échange d’intérêts que le bénéficiaire vous verse.

Ce n’est plus très populaire à cause de la faible rentabilité liée à la situation de notre décennie mais ce n’a pas été toujours le cas. Vous pouvez voir dans le graphique ci-dessous que la rentabilité des obligations est historiquement basse.

La rentabilité ne fait pas tout, prêter de l’argent peut être intéressant pour stabiliser votre patrimoine. Par exemple, lorsque vous voudrez vous garantir une rente pour votre retraite.

4. Actifs exotiques

Les actifs exotiques peuvent être des cryptomonnaies, forêts, montres, or, voiture de collection, part dans des startups, etc. Je recommande de ne pas dépasser 5% de son patrimoine sur ce type d’actif. La raison est qu’ils sont soit très risqués, soit ne produisent pas de valeur ou ne sont pas assez liquide et donc difficilement achetables et revendables.

Certaines personnes passent leur temps à courir après le dernier actif à la mode. Si c’est pour le fun et dans des quantités raisonnables, c’est ok. En cas contraire, c’est une erreur. Il faut revenir aux actifs qui ont fait leurs preuves même si c’est moins excitant.

Comment pouvez-vous agir pour développer votre valeur patrimoniale ?

1. Si votre situation s’y prête, le plus efficace est d’acheter des biens immobiliers à crédit et de les mettre en location.
2. Une fois que vous ne pouvez plus emprunter ou que vous ne souhaitez pas augmenter la charge de gestion, alors investissez dans des actions. La manière la plus efficace est via des ETFs, j’explique tout ici.
3. Prêtez de l’argent à des entreprises ou des Etats. La rentabilité est moindre mais cela stabilise votre patrimoine.
4. Achetez des actifs exotiques, mais faites-le pour moins de 5% de votre patrimoine et soyez conscient que c’est pour vous amuser et non pas pour avoir des gains financiers importants.

Si vous appliquez ces conseils dans cet ordre, vous exploserez la valeur de votre patrimoine et obtiendrez un maximum de revenus passifs 💪

Cet article répond à l’événement interblogueur « Comment créer de la valeur dans sa vie » organisé par FRIC AU FEMININ dont l’objet est de vous aider à libérer votre relation à l’argent pour marcher vers votre liberté financière. Personnellement, j’aime beaucoup son article sur le crowdlending ou celui sur les 10 raisons d’aimer l’argent.